S přítelem jsme se rozhodli, že si postavíme dům. K dispozici máme 500 000 Kč, čili jsme uvažovali o hypotéce na dalších 500 000 Kč, (hodnota domu cca 1 300 000), avšak po konzultaci s finančním poradcem nám bylo doporučeno vzít si hypotéku na celý milion a naši úsporu ponechat jako pojistku pro nenadálé výdaje. Moje první otázka tedy zní, zda s tímto tvrzením souhlasíte. Dále bych se ráda zeptala, jelikož mi to není zcela jasné, pokud si půjčíme celý jeden milion s dobou splácení řekněme 20 let a fixací na 10 nebo 15 let, co se stane s úrokem po uplynutí fixace?

Ano, takové doporučení je velmi správné. Jestliže vám vychází v měsíčních finančních tocích rodiny, že celou splátku hypotéky bez problémů pokryjete, jděte do toho. Půl milionu, které nyní máte v rezervě, pak můžete investovat do dlouhodobých finančních instrumentů, např. akciových podílových fondů. Pravděpodobný výnos těchto prostředků bude kolem deseti procent ročně, zatímco úrok z hypotéky vás zatíží řekněme 6% p.a. Profit z celé operace tedy bude přibližně čtyři procenta každoročně ve váš prospěch. Kdybyste peníze investovali do bydlení, připravili byste se o uvedený zisk. Přitom peníze jsou v rezervě a v případě změny situace můžete kdykoli část úvěru splatit. Hypotéku je přitom rozumné vzít na co nejdelší možnou dobu – čím déle trvá popsaná situace, tím lépe pro vás, a také proto, že díky inflaci se bude podíl splátky v domácím cash flow neustále snižovat (viz diagram):

prijem / splatka

Pokud se týká druhé části dotazu, po uplynutí fixace banka nabídne novou úrokovou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu. Je rozumné se na tuto situaci předem připravit a zahájit jednání zhruba půl roku před vypršením stávající fixace. Banka totiž oslovuje své klienty těsně před refixací, a tím znemožňuje případné vyjednávání o lepším úroku. Budou-li v té době na trhu zajímavější podmínky, můžete přestoupit se zbytkem úvěru jinam, pokud budete připraveni. V této souvislosti ještě jedna poznámka. Ze zkušeností vyplývá, že výhodnější fixační období bývá většinou kratší, tři nebo pět let. Dlouhé zafixování sazby má smysl v případě, že jsou úroky extrémně nízké. To dnes neplatí, průměrné reálné sazby se pohybují kolem šesti procent, což u hypotečního úvěru není zrovna blízko minima.

 Zpět do poradny

Používání cookies - aby web fungoval jak má:

Abyste na webu snadno našli to, co hledáte, potřebujeme váš souhlas se zpracováním souborů cookies. Kliknutím na tlačítko "Souhlasím" všechny cookies jednoduše povolíte.

Cookies jsou malé soubory, které se ukládají ve vašem prohlížeči. Podle nich vás na našem webu poznáme a zobrazíme vám web tak, aby všechno fungovalo správně a podle vašich preferencí. Přehled cookies a podmínky jejich užívání si můžete přečíst zde.

Nastavení