Revize finančních smluv: Kdy je čas zkontrolovat pojištění, hypotéku a investice?
3. září
Kdy je vhodné udělat revizi finančních smluv?
1. Změnila se vaše životní situace
Svatba, rozvod, narození dítěte, změna zaměstnání, podnikání nebo výrazná změna příjmů jsou důvody, proč se znovu podívat na své finanční zabezpečení.
U životního pojištění je důležité zkontrolovat, zda pojistné částky stále odpovídají vašim příjmům, závazkům a rodinné situaci. Zkontrolujte také obmyšlené osoby – je v pojistné smlouvě stále uveden člověk, kterého chcete finančně zabezpečit?
Pokud máte děti nebo hypotéku, stojí za to také zvážit, zda by rodina zvládla delší výpadek příjmu jednoho z rodičů.
Finanční zabezpečení by mělo odpovídat vašemu současnému životu, nikoli situaci před deseti lety.
2. Koupili jste nebo rekonstruovali nemovitost
Na pojištění nemovitosti se často zapomíná. Pojistka běží a pojistné pravidelně platíme, ale náklady na opravu nebo znovupostavení domu se mohou v průběhu let výrazně změnit.
Pokud jste rekonstruovali, přistavěli nebo pořídili hodnotnější vybavení domácnosti, měla by tomu odpovídat i pojistná ochrana.
Pozor na podpojištění nemovitosti
Pokud je pojistná částka výrazně nižší než hodnota pojištěného majetku, může v případě škody dojít podle podmínek smlouvy k poměrnému krácení pojistného plnění.
U nemovitosti je navíc důležité rozlišovat mezi tržní hodnotou a náklady na její znovupostavení. Tyto částky nemusí být stejné.
Při kontrole pojištění proto ověřte především:
- pojistnou částku,
- rozsah pojištěných rizik,
- limity pojistného plnění,
- pojištění domácnosti,
- případnou indexaci,
- změny po rekonstrukci nebo přístavbě.
3. Máte starší hypotéku nebo jiné úvěry
Také hypotéka se může vyplatit čas od času zkontrolovat.
Neznamená to, že každý starší úvěr je potřeba refinancovat. Pokud máte například velmi výhodnou úrokovou sazbu, může být rozumné stávající hypotéku zachovat.
Při porovnávání proto nesledujte pouze úrokovou sazbu. Důležitá je také zbývající doba splácení, aktuální výše dluhu, měsíční splátka, celkové náklady a podmínky případného refinancování.
U spotřebitelských úvěrů je důležitým ukazatelem RPSN – roční procentní sazba nákladů.
A pozor na nižší splátku dosaženou pouze prodloužením splatnosti. Měsíčně můžete platit méně, ale celkově může být úvěr výrazně dražší.
4. Vaše investice už neodpovídají vašim cílům
Pravidelnou kontrolu si zaslouží také investice a spoření.
Nemění se totiž jen trh. Mění se především vaše vlastní situace, finanční cíle a doba, po kterou chcete peníze investovat.
U starších produktů je vhodné zkontrolovat:
- jaké poplatky platíte,
- do čeho jsou peníze investovány,
- jaké riziko podstupujete,
- váš investiční horizont,
- zda produkt stále odpovídá vašemu cíli.
Starší produkt nemusí být automaticky špatný a nový nemusí být automaticky lepší.
To platí například u investičního životního pojištění. Před jeho ukončením je potřeba znát možné důsledky – například výši odkupného, zánik pojistné ochrany nebo případné daňové dopady.
Proto je lepší nejdříve porovnat všechny možnosti:
ponechat → upravit → změnit → ukončit.
5. Smlouvy jste několik let nekontrolovali
A někdy je právě toto největším signálem.
Pokud máte doma pojistné smlouvy, hypotéku, spoření a investice a poslední kontrola proběhla před několika lety, stojí za to udělat si v nich pořádek.
Ne proto, abyste všechno změnili.
Ale abyste věděli, co vlastně máte.
Může se ukázat, že některá rizika nejsou dostatečně krytá, pojistné částky už neodpovídají vašemu majetku nebo vaše investice neodpovídají současným cílům.
A stejně tak se může ukázat, že je všechno nastavené dobře a není potřeba měnit vůbec nic.
Jak často finanční smlouvy kontrolovat?
Neexistuje jedno pravidlo pro každého. Kontrolu ale doporučuji vždy při významné životní změně – například při narození dítěte, svatbě, rozvodu, změně zaměstnání či příjmu, koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, sjednání hypotéky nebo výrazné změně majetku.
Pokud se nic zásadního neděje, je rozumné udělat si komplexní finanční revizi alespoň jednou za několik let.
Revize neznamená, že musíte všechno změnit
To je podle mě důležité.
Dobrý finanční poradce by neměl měnit smlouvy jen proto, aby se něco změnilo.
Nejdříve je potřeba zjistit, co máte, proč to máte, kolik vás to stojí a zda to stále plní svůj účel.
Někdy bude výsledkem revize úprava pojištění, jindy refinancování hypotéky nebo změna investiční strategie. A někdy jednoduše zjistíme, že je všechno v pořádku a není potřeba dělat vůbec nic.
Chcete mít ve svých financích jistotu a klid?
Pokud si nejste jistí, zda jsou vaše současné finanční smlouvy stále správně nastavené, můžeme je společně projít.
Podíváme se na vaše pojištění, hypotéky a úvěry, spoření i investice a zhodnotíme, zda odpovídají vaší současné životní situaci, majetku a plánům.
Nejde o to měnit smlouvy za každou cenu. Jde o to vědět, že máte své finance nastavené tak, jak potřebujete.
Pokud chcete své finance nezávazně zkontrolovat, využijte kontaktní údaje na tomto webu a ozvěte se mi.
Pomáhám lidem mít ve financích jistotu a klid.
